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第三方支付最终让纸币消失

  文/毛启盈

  12月11日,在搜狐博客训练营上,听取了快钱CEO关国光关于第三方支付的言论,让我重新学习了政治经济学中“货币的来龙去脉”,仿佛看了一遍电影《白银帝国》。我更加坚信,由于第三方支付的推动,由于IT、金融、通信的大融合,纸币消失是迟早的事情了。

  首先,在美国、日本等发达国家第三方支付已经很普遍了。具体到网络购物支付、电话充值、水电燃气费缴纳、信用卡还款、保险费用缴纳等等,已深入到生活的方方面面。关国光和大家分享了10年前他在美国的一个笑话,他用3000美元购买一辆车,当时支付的是纸币,车主很兴奋地说“我长这么大没有见过这多钱!”(纸币)。其实,人家在那时候就实现第三方支付了。国内第三方支付还处于探索期,近几年,由于国家对第三方支付的政策支持,网上支付的人群越来越大。生活在城市的人们,除了上户外菜市场、街头买矿泉水、买报纸,刷卡现象蔚然成风;在乡下,一些城镇商场超市推行刷卡。刷卡,成为这个时代的主流。乘车卡、手机卡、信誉卡、银行卡,卡卡亨通。伴随着经济的发展,网络、通信、金融的融合,互联网、POS、手机、电话等各种终端支付手段不断完善,第三方支付将会成为人们的生活习惯。

  其次,金融增值服务的出现,在一定程度上打破了第三方支付的“瓶颈”。第三方支付以往给人产生的是互联网IT的概念,譬如,阿里巴巴淘宝等网上交易等。因为网络安全、交易较为繁琐等问题,让一些人望而却步。譬如,要给外地一个朋友从网上汇款,先要申请一个帐号,然而电话告知对方我要汇款了,等交易完成后,还要电话确认。如果是跨行,或者数目超过某个数目(2500元),暂不支持交易。如果帐号错了,怎么收回款也是人们最担心的问题。相同的困惑还出现在邮政系统,譬如,要给父母汇一笔款,先要给他打电话说,让他去邮局打听款到了没有,如果没有到,只能再跑一次。关国光说,快钱可以解决这个问题。如果用户把钱提交到快钱平台上,其余的事情就不用管了。其实,这里第三方支付不仅仅是IT的概念了,而是金融领域,这就是“站在银行肩膀上的增值服务”。这种金融的创新,加速的第三方支付前进的脚步。

  再次,第三方支付体系的日益完善,加速了纸币的退出速度。我们知道,原始人的贸易是“1只羊=2张牛皮”的关系。后来,出现了白银再到纸币。无论是羊,还是白银,还是纸币,都是物质的,流通中折损较大,成本较高。譬如,纸币印刷成本、防伪成本等等,缺乏环保,而且携带不方便。远远不能满足金融流通的需求。未来将是网络时代,网络是一个虚拟的世界。固然,也需要投入成本,基础设施建设成本、维护成本、监管成本,但是,毕竟是虚拟的,成本可能不到实物成本万分之一。那么,通过投入与产出的比较,第三方支付具有低成本、灵活性强、便捷等优势,所以,取代纸币是不容怀疑的。

  最后,需要指出的是,纸币退出历史舞台需要一个过程。主要原因为,其一,我国农村人口较多,经济基础薄弱,科技意识并不强,普及需要一个过程。其二,推动第三方支付,不仅仅是基础设施的完善,譬如网络安全、银联系统完善、金融从业人员素质的提高,更重要的是把服务意识转变成行业规则,譬如类似快钱等金融增值服务企业的繁荣,整个产业链的构建。尤其是产业链打造,金融、通信、IT融合,这需要跨行业、跨部门、跨领域,也许跨越时代……也许,在我们有生之年还可以看到纸币,但是,纸币逐渐淡出人们的视线,这是无法改变的经济现象。


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